Legătura dintre dobânda cheie a BNR și ratele bancare. Ce se întâmplă cu creditele ipotecare pe ROBOR
Banca Națională a României (BNR) a anunțat recent o reducere a dobânzii de politică monetară, o decizie care influențează direct ratele bancare ale românilor.
Această modificare are efecte asupra indicelui ROBOR și, implicit, asupra costurilor creditelor ipotecare cu dobândă variabilă.
Decizia BNR și efectele asupra ratei dobânzii
Pe 7 august 2024, Consiliul de administrație al BNR a decis reducerea ratei dobânzii de politică monetară la 6,50% pe an, de la 6,75% pe an, începând cu 8 august 2024. Aceasta a fost a doua reducere consecutivă, după ce pe 8 iulie 2024, dobânda fusese deja scăzută cu 0,25 puncte procentuale, de la 7,00% la 6,75%.
Conform anunțului oficial, BNR a mai decis:
- Reducerea ratei dobânzii pentru facilitatea de creditare (Lombard) la 7,50% pe an, de la 7,75%.
- Reducerea ratei dobânzii la facilitatea de depozit la 5,50% pe an, de la 5,75%.
- Menținerea nivelurilor actuale ale ratelor rezervelor minime obligatorii pentru pasivele în lei și în valută ale instituțiilor de credit.
Impactul asupra creditelor ipotecare
Deciziile BNR au un impact direct asupra indicelui ROBOR la trei luni, care este utilizat pentru calculul dobânzilor la creditele ipotecare și de consum în lei cu dobândă variabilă. După anunțurile BNR, ROBOR 3M a scăzut, reflectând astfel costuri mai mici pentru cei cu credite în derulare.
De exemplu, dacă aveți un credit ipotecar de 250.000 de lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu dobândă variabilă (ROBOR 3M + marjă de 3,5%), rata ar fi acum de aproximativ 2013 lei, comparativ cu 2104 lei, cât era înainte de reducerea dobânzii cheie. Aceasta înseamnă o economie de 91 de lei pe lună.
Conform simulărilor realizate de Finzoom, ratele pentru creditele ipotecare se modifică în funcție de fluctuațiile ROBOR. Tabelul de mai jos ilustrează cum variază ratele lunare în funcție de evoluția ROBOR:
| Perioada | ROBOR 3M | Rata ROBOR (lei) | Perioada | IRCC | Rata IRCC (lei) |
|---|---|---|---|---|---|
| ROBOR 3M scade cu 0.25 pp după decizia BNR din 7 august 2024 | 5.51% | 2.013 | Octombrie – Decembrie 2024 | 5.99% | 2.100 |
| ROBOR 3M scade cu 0.25 pp după decizia BNR din 8 iulie 2024 | 5.76% | 2.059 | Iulie – Septembrie 2024 | 5.86% | 2.077 |
| Iulie – Septembrie 2024 | 6.01% | 2.104 | Aprilie – Iunie 2024 | 5.90% | 2.084 |
| Aprilie – Iunie 2024 | 6.05% | 2.111 | Ianuarie – Martie 2024 | 5.97% | 2.097 |
| Ianuarie – Martie 2024 | 6.22% | 2.142 | Octombrie – Decembrie 2023 | 5.96% | 2.095 |
| Octombrie – Decembrie 2023 | 6.40% | 2.175 | Iulie – Septembrie 2023 | 5.94% | 2.091 |
| Iulie – Septembrie 2023 | 6.54% | 2.201 | Aprilie – Iunie 2023 | 5.98% | 2.090 |
| Aprilie – Iunie 2023 | 6.85% | 2.259 | Ianuarie – Martie 2023 | 5.71% | 2.049 |
| Ianuarie – Martie 2023 | 7.57% | 2.394 |
IRCC și impactul său
Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC), introdus prin OUG 19/2019, este utilizat în calculul dobânzilor la creditele de consum în lei cu dobândă variabilă. Deși BNR a redus dobânda cheie, IRCC nu este influențat imediat de aceste schimbări, fiind calculat trimestrial pe baza ratelor de dobândă zilnice ale tranzacțiilor interbancare din perioadele anterioare.
Estimările arată că de la 1 octombrie 2024, IRCC va fi de 5.99%, în creștere cu 0.13 puncte procentuale, ceea ce va duce la o majorare a ratelor bancare cu aproximativ 23 de lei.
Reducerea dobânzii cheie de către BNR aduce scăderi ale indicelui ROBOR, ceea ce înseamnă rate mai mici pentru cei cu credite ipotecare și de consum în lei. Cu toate acestea, IRCC, fiind calculat pe baza valorilor din perioadele anterioare, nu reflectă imediat aceste reduceri. Pentru mai multe informații despre evoluția dobânzilor și simulări personalizate, vizitați Finzoom.
Această reducere a dobânzii cheie ar trebui să fie un semnal pozitiv pentru cei care doresc să acceseze credite noi sau să refinanțeze creditele existente. Cu toate acestea, este important să țineți cont de fluctuațiile pieței și să consultați periodic ofertele disponibile pentru a beneficia de cele mai bune condiții de creditare.